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个人养老金采取递延纳税优惠。在缴费环节，个人向个人养老金资金账户的缴费，按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除；在投资环节，计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个人所得税；在领取环节，个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税。只要已经参加了基本养老保险的人，可自愿参加个人养老金，为自己多储备一份养老资金。

专家介绍说，个人养老金资金账户封闭运行，参加人需达到条件才可按月、分次或者一次性领取个人养老金，包括达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国(境)定居或国家规定的其他情形。今年9月1日起，个人养老金又新增3种领取情形，大病家庭、长期失业者、低保人群可提前领取，增强了个人养老金制度的灵活性和服务便利性。

个人养老金可投资产品已超过1200只，普通人该如何选择？这成为制度深入推广后，参保人面临的核心问题。北京某国有银行资深客户经理分析认为，个人可根据自身年龄、风险承受能力和养老目标进行理性配置。比如年轻人投资期限长达30年或以上，可承受较大的波动，换取长期收益的增长，建议较高的比例配置基金产品；而中年人要兼顾收益的增长与稳健，比较适合选择平衡型组合；对于临近退休者首要目标是保值避免风险，较大比例配置储蓄存款、养老保险、固收类的理财以及国债。

2026年6月起，个人养老金账户可投资的产品将扩展至基金、理财、储蓄、保险、国债等五大类，投资货架上的品种更多样丰富。业内专家认为，养老基金和养老理财收益可能更高，但具有一定风险。国债的投资收益率比存款高一些，同时是最安全的一种投资品种。这项产品更适合作为一种稳妥的投资方式，实现个人养老金账户资金的保值增值，也为追求绝对安全的个人提供了新选择。

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